先日、東洋経済オンラインの記事を見てガク然としました。
リボ払いで｢毎月30万返済｣33歳が見た地獄の結末
若者の間で、スナック菓子を買う感覚でリボ払いをして借金苦に陥る人が増えているらしいです。
リボ払いのデメリットがいかに浸透していないかが分かります。
これらは全てリボ払いの名称です。
リボ払いのイメージがあまりにも悪いため、カード会社は名称変更を始めています。
もうクズとしかいいようがありません。
運悪くリボ払いをしてしまったら、高い手数料を払い続けなければならないのでしょうか？
いいえ、リボ払い地獄から抜け出す方法は存在します。
そこで今回はリボ払い地獄から抜け出す3つの方法を紹介します。
リボ払いの返済に苦しんでいる方は必見の内容ですので、最後までお読みください。
リボ払いの借金地獄に落ちる原因
リボ払い地獄に落ちる原因は、至って単純です。
入るお金より出ていくお金の方が多いからです。
よってリボ払い地獄から抜け出す方法は次の2点に尽きます。
・返済額を減らす
・手持ちのお金を増やす
では、具体的な方法を紹介します。
リボ払いの借金地獄から抜け出す方法
結論から言うと、リボ払い地獄から抜け出す方法は次の3つです。
・繰り上げ返済する
・債務整理を行う
・低金利ローンに借り換える
では、お勧め順に解説します。
繰り上げ返済する
一番のお勧めは、繰り上げ返済で完済することです。
リボ払いは、返済期間が長期化するほど余計な手数料を支払うことになるからです。
「そうは言っても、そもそもお金がないよ！」
という方は、家族を頼りましょう。
切羽詰まった状態で、恥ずかしいとか言ってる場合じゃないです。
無利子無担保でお金を借りられるのは、家族以外ありえません。
この機会に固定費の削減やカード決済を控えるなど、家計の見直しも必要です。
債務整理する
「家族には頼りたくない」「頼んでみたけど断られた」という方には債務整理があります。
債務整理とは、借金返済に苦しむ人のための救済制度です。
減額幅によって3種類に分類されます。
・任意整理
・個人再生
・自己破産
それぞれのメリットやデメリット、減額幅は以下の通りです。
| 減額幅 | メリット | デメリット | |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 将来利息をカット | 月々の返済額を減額できる | 元金は減額されない |
| 個人再生 | 元金を大幅にカット （70～80％） | 任意整理より減額幅が大きい | ・最低3年間は分割返済が必要 ・手続きが複雑で時間と費用が掛かる ・家族や会社にバレる恐れがある |
| 自己破産 | 借金全額免除 | 借金を帳消しにできる | ・高額な財産を差し押さえられる ・家族や会社にバレる恐れがある |
共通のデメリットは、ブラックリストに載ることです。
一度ブラックリストに載った場合、最低5年間は記録が消えません
ブラックリストに載ると、次のような不都合が生じます。
新規でクレジットカードが作れなくなる
ローンが組めなくなる
新規で携帯電話の分割払いができなくなる
賃貸契約の審査が通らなくなる
また、保証人を付けていた場合は保証人に対して請求が行くことになります。
低金利ローンに借り換える
ブラックリストに載るのが嫌な方の最終手段は、銀行系の低金利ローンへの借り換えです。
複数のカード会社から借入をしている場合、ひとつにまとめると月々の支払い額と利息を下げられます。
ただし、借り換えには審査があり、信用情報に問題があれば審査を通過できない可能性があります。
ただ個人的に借り換えはあまりお勧めしません。
繰り上げ返済とは逆で、返済を先送りにしているからです。
返済額は減額されるものの、返済が必要なことに変わりはありません。
滞納によるペナルティー
クレジットカードのcredit とは信用という意味です。
滞納はカード会社の信用を裏切る行為となるため、債務者にペナルティーが課せられます。
某カード会社の滞納に伴うペナルティーは以下の通りです。
| 時間経過 | ペナルティー |
|---|---|
| 滞納初日 | カード利用停止、遅延損害金発生 |
| 滞納1週間 | 電話やハガキで督促連絡が来る |
| 滞納2週間 | 信用情報機関に事故情報が登録される |
| 滞納1か月 | カード強制解約・残高一括請求 |
| 滞納2か月 | 訴訟予告通知が届く |
| 滞納3か月 | 裁判所より訴状が届く |
滞納したまま放置しておくと、しまいにはカード会社から訴えられます。
裁判になったら100％勝ち目はないため、強制執行を受ける羽目になります。
そうならないためにカード会社に連絡して、支払う意思があることを伝えましょう。
無視や放置は事態をいっそう深刻にするだけです。
「見ざる・聞かざる・言わざる」という訳にはいきません。
リボ払いの借金地獄を避けるための対策
リボ払い地獄に落ちる原因は、借金している感覚が麻痺しているためです。
よってリボ払い地獄を避けるには、以下の方法が効果的です。
・カードの決済方法を一括払いにする
・いつ何にいくら使ったか記録を残す
・デビッドカードを使う
リボ払い地獄に落ちる人は、カード依存症の可能性がかなり高いです。
依存症を治すには、借金を見える化したり現金がなければ買えなくしたりするほかありません。
繰り上げ返済に勝る手立てなし
債務整理も低金利ローンへの借り換えも目的は早期返済です。
返済期間が長期化するほど高い手数料を支払わされるのがリボ払いだからです。
リボ払いの借金地獄を最短で抜け出すには、繰り上げ返済するほかありません。
問題なのはカードを利用することではなく、身の丈に合わない買い物のためにカードを切ることです。
何ごともバランスが大切です。
